11. Ajustement automatique des retraits#

Retirement Planner peut tenter de calculer et d’appliquer automatiquement des montants de retrait optimaux pour l’ensemble de vos sources de revenu. La vue des stratégies comporte un bouton Experiments (expériences) qui ouvre un menu de quatre commandes d’ajustement des retraits. Chacune analyse votre stratégie actuelle et réécrit le calendrier de retraits en fonction d’un objectif précis — sans essais et erreurs manuels.

Ces quatre commandes sont également accessibles par un clic droit sur une stratégie dans la liste des stratégies.

Exige Pro ou Conseiller. Les quatre commandes sont marquées d’une ⭐ et ne sont pas offertes avec le forfait Personal. En choisir une ouvre la page d’abonnement.

Un budget est requis. Chaque commande exige qu’un budget soit défini pour la stratégie sélectionnée. À défaut, la commande s’arrête sur le message Budget Required vous demandant d’ajouter d’abord des postes dans l’onglet Budget. Voir la section 7.14 — Budget, ou copiez un budget depuis une autre stratégie au moyen de la section 7.15.

Faites une copie d’abord. Ces commandes écrasent le calendrier de retraits de la stratégie en cours et il n’y a pas d’annulation possible. Dupliquez la stratégie avant d’en lancer une si vous souhaitez conserver vos réglages actuels.

11.1 Align Income to Budget (aligner le revenu sur le budget)#

Align Income to Budget ajuste vos retraits pour que le revenu après impôt projeté suive d’aussi près que possible votre ligne budgétaire cible, chaque année du plan. Les années où le revenu dépasse actuellement le budget sont réduites ; celles où il est insuffisant sont complétées en puisant dans les comptes disponibles, selon l’ordre défini par votre stratégie.

Cette commande est utile lorsque vous avez fixé un budget et souhaitez que le plan atteigne ce montant avec précision — sans décaisser inutilement d’actifs ni laisser des années déficitaires sans solution.

Fonctionnement :

1. L’application lit votre cible budgétaire actuelle (définie dans l’onglet Budget de la stratégie).
2. Pour chaque année de projection, elle calcule l’écart entre le revenu net projeté et le budget.
3. Les retraits du REER, du CELI, des placements ou des autres sources configurées sont augmentés ou réduits pour combler l’écart.
4. La stratégie est recalculée et le graphique se met à jour immédiatement.

Remarque : si le retrait nécessaire une année donnée dépasse le solde disponible dans l’ensemble des sources, le revenu sera inférieur au budget pour cette année-là. L’application ne puise pas dans des comptes épuisés.

11.2 Drain Net Worth by End (épuiser la valeur nette à la fin)#

Drain Net Worth by End calcule les retraits de façon que votre valeur nette totale atteigne environ zéro à l’âge de fin de votre plan (ou à l’âge cible que vous précisez). Plutôt que de laisser un solde important inutilisé, cette commande maximise le revenu que vous pouvez tirer de votre vivant, tout en évitant d’épuiser les actifs prématurément.

Fonctionnement :

1. L’application détermine l’âge de fin du plan à partir des réglages de la stratégie.
2. Elle effectue un calcul itératif pour trouver le retrait annuel constant (indexé à l’inflation) qui, appliqué à toutes les années restantes, laisse une valeur nette d’environ zéro à l’âge de fin.
3. Les retraits obtenus sont réinscrits dans la stratégie et la projection se recalcule.

Remarque : cette commande présume les taux de rendement et d’inflation saisis dans votre stratégie. Si les rendements réels diffèrent, la valeur nette n’atteindra pas exactement zéro. Servez-vous du test de résistance (chapitre 12) pour comprendre l’éventail des résultats selon différents scénarios de rendement.

11.3 Optimize Withdrawal Sequence (optimiser l’ordre des retraits)#

Optimize Withdrawal Sequence détermine de quel compte doit provenir le revenu de chaque année, plutôt que le montant total à retirer. Il s’agit d’un optimiseur fondé sur des règles — déterministe, reproductible et explicable, sans service d’IA ni clé d’API.

À son lancement, une feuille vous demande de choisir une politique d’ordonnancement :

Ce que la commande modifie :

• Le REER/FERR, le CELI, les placements non enregistrés et le revenu d’entreprise passent tous en mode de retrait manuel.
• Le revenu cible de chaque année provient de votre Income Goal (objectif de revenu) ou de votre Budget, lorsqu’un budget est défini pour l’année.
• L’ordre est appliqué à toutes vos années de retraite — de l’âge du début de la retraite retenu dans la stratégie jusqu’à l’âge prévu du client.

Remarque : comme cette commande fait passer les quatre types de comptes en mode manuel, toutes les règles de retrait automatique configurées dans ces onglets sont remplacées. Dupliquez d’abord la stratégie si vous souhaitez les conserver.

11.4 AI Withdrawal Strategy (stratégie de retrait par IA)#

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AI Withdrawal Strategy fait appel à un modèle d’IA pour analyser l’ensemble de votre profil financier et produire un ordre de retrait personnalisé, optimisé sur le plan de l’efficacité fiscale. Plutôt que d’appliquer une règle uniforme, l’IA tient compte de l’interaction entre les types de comptes, les fourchettes d’imposition, les seuils de récupération de la SV, l’admissibilité au SRG et le fractionnement du revenu de pension pour recommander un plan de retrait année par année.

Conditions préalables#

Avant d’utiliser AI Withdrawal Strategy, vous devez configurer une clé d’API de fournisseur d’IA dans Preferences → AI (voir la section 5.2 — AI). Sans clé valide, la commande est désactivée. Il vous faut :

1. Un compte auprès d’un fournisseur d’IA pris en charge (par exemple Anthropic Claude).
2. Une clé d’API active, générée depuis le tableau de bord de votre compte.
3. La clé d’API saisie et enregistrée dans Preferences → AI.

L’utilisation de la fonction d’IA transmet des données aux serveurs du fournisseur et est assujettie à ses frais d’utilisation et à ses conditions de service. Retirement Planner ne conserve ni ne consigne les consignes ni les réponses.

Fonctionnement#

1. La commande rassemble les données de votre stratégie — sources de revenu, soldes des comptes, province d’imposition, âges et cible budgétaire — dans une consigne structurée.
2. La consigne est envoyée au modèle d’IA configuré.
3. Le modèle renvoie un calendrier de retraits recommandé, accompagné d’une explication en langage clair de son raisonnement.
4. Vous pouvez examiner cette explication avant de décider d’appliquer le calendrier à votre stratégie.
5. Si vous l’appliquez, la stratégie se recalcule et le graphique se met à jour immédiatement.

Ce que l’IA cherche à optimiser#

• Réduire l’impôt à vie en puisant dans les comptes imposables les années de faible revenu et en reportant ou diminuant les retraits REER lorsque c’est indiqué
• Préserver l’admissibilité au SRG en maintenant le revenu net sous le seuil pendant les années admissibles
• Éviter ou réduire au minimum la récupération de la SV
• Tirer le meilleur parti des fourchettes d’imposition faibles avant le début du RPC et de la SV

Exemple de consigne#

Voici un exemple représentatif de la consigne que l’application envoie au modèle d’IA, remplie avec les données d’un client fictif. (La consigne est transmise en anglais, langue de traitement du modèle.)

You are a Canadian retirement income planning assistant. Given the following
client profile and strategy data, recommend an optimal year-by-year RRSP/RRIF
and TFSA withdrawal schedule that minimises lifetime income tax, preserves GIS
eligibility where possible, and avoids OAS clawback.

Client profile:
- Age: 62  |  Province: Ontario  |  Marital status: Single
- Plan end age: 90
- Budget target: $52,000/year (after tax)

Income sources:
- CPP: starting age 65, estimated $9,200/year
- OAS: starting age 65, estimated $8,500/year
- Defined benefit pension: $18,000/year from age 62 (indexed to inflation)
- RRSP balance: $380,000 (assumed return 5.0%; converts to RRIF at age 71)
- TFSA balance: $95,000 (assumed return 4.0%)
- Non-registered investments: $45,000 (assumed return 4.0%)

Projected income shortfall vs budget (before additional withdrawals):
- Ages 62–64: approx. $26,000/year
- Ages 65–70: approx. $16,000/year
- Ages 71+:   approx.  $8,000/year

For each age from 62 to 90, recommend:
  1. RRSP/RRIF withdrawal amount
  2. TFSA withdrawal amount
  3. Non-registered withdrawal amount
  4. Brief reasoning for the recommended split in that year

Optimise for:
  (1) Minimum lifetime income tax
  (2) OAS clawback avoidance (2025 clawback threshold: $93,454 net income)
  (3) GIS eligibility preservation where net income permits
  (4) Meeting the $52,000 after-tax budget target in every year

Return your response as a JSON object with one entry per age containing
withdrawal amounts, plus a plain-language "reasoning" summary.

La consigne réelle varie selon les sources de revenu, les soldes de comptes et la province du client. Seules les données utiles au calcul des retraits y figurent — aucun nom ni renseignement permettant d’identifier une personne n’est transmis.

Important : les stratégies de retrait produites par l’IA sont des suggestions, et non des conseils financiers. Examinez le raisonnement fourni et consultez un conseiller financier qualifié avant d’y donner suite. Voir les avis juridiques pour tous les détails.