Guide de l'utilisateur de Retirement Planner on Retirement Planner — Guide de l'utilisateur

Introduction

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1. Introduction#

Retirement Planner est une application macOS qui vous aide à modéliser, à visualiser et à optimiser votre revenu de retraite pour toutes les grandes sources de revenu canadiennes — RPC, SV, SRG, REER, CELI, régimes de retraite, placements, immobilier et revenus d’entreprise. Vous saisissez votre portrait financier une seule fois, et l’application projette aussitôt votre revenu annuel, vos liquidités après impôt et votre valeur nette, d’aujourd’hui jusqu’à la fin de votre horizon de retraite. Passer d’un scénario à l’autre prend quelques secondes : vous pouvez donc répondre à des questions comme « qu’arrive-t-il si je demande le RPC à 60 ans plutôt qu’à 70 ? » ou « combien de temps mon REER durera-t-il si les marchés sous-performent ? » sans le moindre tableur.

Prise en main

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2. Prise en main#

2.1 Configuration requise#

Système d’exploitation Retirement Planner exige macOS 14 Sonoma ou une version ultérieure. Pour une expérience optimale, macOS 15 Sequoia ou une version ultérieure est recommandé.

Matériel Tout Mac capable d’exécuter macOS 14 ou une version ultérieure est pris en charge, notamment :

MacBook Air et MacBook Pro (2018 ou plus récents)
Mac mini (2018 ou plus récents)
iMac (2019 ou plus récents)
Mac Pro (2019 ou plus récents)
Mac Studio (tous les modèles)
Tout Mac à puce Apple (M1 ou plus récente)

Aucune carte graphique particulière ni quantité minimale de mémoire vive n’est exigée. Le test de résistance Monte-Carlo effectue des calculs intensifs et s’exécute plus rapidement sur les Mac à puce Apple et sur les Mac Intel récents.

Forfaits d'abonnement

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3. Forfaits d’abonnement#

Retirement Planner est offerte selon trois niveaux d’abonnement. Vous pouvez consulter votre forfait actuel et passer à un niveau supérieur à tout moment depuis la section Subscription (abonnement) de l’application.

Les fonctions qui exigent un niveau supérieur sont signalées par un symbole partout où elles apparaissent dans l’application :

⭐ — exige un abonnement Pro ou Conseiller
💎 — exige un abonnement Conseiller

Essai gratuit. Chaque forfait comprend un essai gratuit de 7 jours. L’essai n’est offert qu’une seule fois par identifiant Apple, pour l’ensemble de l’application : si vous commencez un essai sur un forfait, passer plus tard à un autre forfait ne déclenchera pas un second essai. Aucun montant ne vous est facturé avant la fin de l’essai et vous pouvez annuler à tout moment d’ici là dans Réglages Système → [Votre nom] → Abonnements.

Gestion des clients

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4. Gestion des clients#

Le client est la fiche centrale de Retirement Planner. Chaque projection, source de revenu, stratégie et rapport appartient à un client. Vous pouvez gérer autant de clients que votre abonnement le permet : un client pour les abonnés Personal, jusqu’à deux pour les abonnés Pro, et aucune limite pour les abonnés Advisor.

4.1 Ajouter un client#

Cliquez sur le bouton + au bas de la barre latérale pour ajouter un client. Le formulaire du client s’ouvre aussitôt dans la zone de contenu principale. Remplissez les champs du profil (décrits à la section 4.2 ci-dessous) ainsi que les onglets de sources de revenu voulus.

Préférences de l'application

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5. Préférences de l’application#

Ouvrez la fenêtre des préférences depuis la barre de menus, par Retirement Planner → Settings (réglages), ou appuyez sur ⌘,. La fenêtre comporte trois onglets : General (général), AI (IA) et Subscription (abonnement).

5.1 General#

Appearance (apparence) Choisissez l’un des trois modes d’affichage au moyen du sélecteur segmenté :

System — suit le réglage clair ou sombre du système macOS (par défaut)
Light — utilise toujours l’apparence claire, quel que soit le réglage du système
Dark — utilise toujours l’apparence sombre, quel que soit le réglage du système

Disable background data saving (désactiver l’enregistrement en arrière-plan) Lorsque la case est décochée (valeur par défaut), l’application enregistre les données des clients sur le disque en arrière-plan, à intervalles réguliers. L’interface reste ainsi plus réactive, puisque les enregistrements n’occupent pas le fil d’exécution principal. Ne cochez cette option que si l’enregistrement en arrière-plan vous cause des ennuis : la désactiver signifie que les données sont enregistrées moins souvent.

Saisir les sources de revenu

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6. Saisir les sources de revenu#

Le formulaire de modification du client comporte un onglet distinct pour chacune des onze sources de revenu prises en charge par Retirement Planner. Vous n’avez à remplir que les onglets qui s’appliquent : tout onglet laissé à zéro ou aux valeurs par défaut n’apporte simplement rien à la projection.

Pour une vue d’ensemble rapide de tous les onglets, consultez le tableau récapitulatif de la section 2.4.

Créer et gérer des stratégies

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7. Créer et gérer des stratégies#

Une stratégie représente un scénario de retraite complet pour un client — un ensemble précis d’hypothèses sur les taux de cotisation, le moment des retraits, le rendement des placements, l’inflation et les objectifs de dépenses. Chaque client peut avoir plusieurs stratégies, ce qui permet de comparer les résultats côte à côte et de répondre à des questions hypothétiques.

Par exemple, un même client pourrait avoir une stratégie « Prudente » avec un rendement des actions de 4 % et une stratégie « Croissance » à 6 %, ou encore une comparaison « Retraite à 60 ans » contre « Retraite à 65 ans ».

Le graphique du revenu de retraite

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8. Le graphique du revenu de retraite#

8.1 Vue d’ensemble du graphique#

Le graphique du revenu de retraite est la vue centrale de l’application. Il présente une projection année par année de votre revenu — ou de celui de votre client — de l’âge actuel jusqu’à la fin de vie prévue.

Comment lire le graphique :

L’axe horizontal (abscisses) représente l’âge, année après année, de l’âge du début du plan jusqu’à la durée de vie maximale définie dans les réglages de la stratégie.
L’axe vertical (ordonnées) représente des montants annuels en dollars. Selon le type de graphique actif, il peut s’agir du revenu brut, du revenu imposable, du revenu après impôt ou de la valeur nette.
Chaque barre verticale représente une année. Sa hauteur indique le total projeté pour cet âge.
Une zone défilante permet de parcourir toute la période projetée lorsque de nombreuses années sont affichées. Pincez ou utilisez votre trackpad pour faire défiler horizontalement.

Le survol du graphique affiche une infobulle après un bref instant. Pour les diagrammes à barres simples, l’infobulle indique l’âge et le montant en dollars de l’année. En mode empilé par source, elle précise en plus la composante de revenu se trouvant sous le curseur.

Mode ménage

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9. Mode ménage#

Exige un abonnement Pro ou Conseiller.

9.1 Qu’est-ce que le mode ménage ?#

Le mode ménage réunit les projections de retraite de deux clients associés — habituellement des conjoints — dans une vue unifiée. Plutôt que d’examiner le plan de chaque personne isolément, vous voyez le revenu brut combiné, l’impôt combiné et le revenu net combiné du ménage dans son ensemble, année après année.

Cela compte en planification de la retraite parce que l’impôt sur le revenu au Canada est établi par personne, et non par ménage. Un couple dont l’un des conjoints gagne 120 000 $ et l’autre 0 $ paie nettement plus d’impôt au total qu’un couple où chacun gagne 60 000 $ — même si le revenu total du ménage est identique. Le mode ménage rend cette dynamique visible et, grâce au fractionnement du revenu de pension, aide à en atténuer l’effet.

Calculs d'impôt

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10. Calculs d’impôt#

Important : les estimations d’impôt produites par Retirement Planner sont des projections destinées à la planification seulement. Elles ne constituent ni un calcul fiscal certifié ni un substitut à l’avis d’un professionnel. Consultez toujours un fiscaliste qualifié pour vos décisions de déclaration.

10.1 Comment l’impôt est estimé#

Pour chaque année de la projection, l’application calcule un montant estimé d’impôt fédéral et provincial à partir du revenu projeté de l’année. Le résultat sert à établir le revenu net (après impôt) et alimente le graphique Income After Tax ainsi que les colonnes d’impôt de la vue tableau.

Ajustement automatique des retraits

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11. Ajustement automatique des retraits#

Retirement Planner peut tenter de calculer et d’appliquer automatiquement des montants de retrait optimaux pour l’ensemble de vos sources de revenu. La vue des stratégies comporte un bouton Experiments (expériences) qui ouvre un menu de quatre commandes d’ajustement des retraits. Chacune analyse votre stratégie actuelle et réécrit le calendrier de retraits en fonction d’un objectif précis — sans essais et erreurs manuels.

Ces quatre commandes sont également accessibles par un clic droit sur une stratégie dans la liste des stratégies.

Test de résistance (simulation de Monte-Carlo)

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12. Test de résistance (simulation de Monte-Carlo)#

Exige un abonnement Pro ou Conseiller.

12.1 Qu’est-ce qu’un test de résistance ?#

Un plan de retraite bâti sur des hypothèses fixes — un rendement des actions de 5 % chaque année, une inflation de 2 % pour toujours — donnera toujours le même résultat. La réalité ne fonctionne pas ainsi. Les rendements varient d’une année à l’autre, l’inflation fluctue et personne ne connaît d’avance la véritable séquence des rendements.

Rapport client

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13. Rapport client#

Exige Pro ou Conseiller. Produire un rapport client avec le forfait Personal ouvre la page d’abonnement.

Le rapport client produit un sommaire PDF de plusieurs pages de la projection de retraite d’un client — prêt à imprimer, à envoyer par courriel ou à archiver dans le cadre d’un mandat de planification financière. Le rapport est entièrement autonome : il comprend les principales hypothèses du profil, le tableau de projection du revenu, des graphiques intégrés, une analyse de la couverture du budget ainsi qu’un sommaire de l’immobilier et de la valeur nette.

Glossaire

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14. Glossaire#

Terme	Définition
RPC (CPP)	Régime de pensions du Canada — une rente contributive liée aux gains, administrée par le gouvernement fédéral.
SV (OAS)	Sécurité de la vieillesse — une pension mensuelle universelle offerte aux Canadiens de 65 ans et plus, assujettie à une récupération aux revenus élevés.
SRG (GIS)	Supplément de revenu garanti — une prestation mensuelle non imposable destinée aux bénéficiaires de la SV à faible revenu.
REER (RRSP)	Régime enregistré d’épargne-retraite — un compte d’épargne à impôt différé ; les cotisations réduisent le revenu imposable et les retraits sont imposés comme un revenu.
FERR (RRIF)	Fonds enregistré de revenu de retraite — un REER doit être converti en FERR au plus tard à 71 ans, mais la conversion peut se faire plus tôt ; des retraits annuels minimums sont obligatoires à compter de l’année suivant la conversion.
CELI (TFSA)	Compte d’épargne libre d’impôt — les cotisations ne sont pas déductibles, mais la croissance et les retraits sont entièrement libres d’impôt.
Valeur nette	La valeur totale de tous les actifs (placements, valeur nette immobilière, comptes enregistrés), moins les passifs en cours.
Fractionnement du revenu de pension	Une règle fiscale canadienne qui permet d’attribuer un revenu de pension admissible au conjoint dont le revenu est moins élevé, ce qui réduit l’impôt combiné du couple.
Simulation de Monte-Carlo	Une méthode statistique qui exécute un plan financier des milliers de fois avec des variables aléatoires, afin d’estimer la probabilité de succès.
Taux de succès	Le pourcentage de scénarios simulés dans lesquels le plan de retraite n’a pas échoué (soit la valeur nette est restée positive, soit le revenu a couvert le budget, selon la définition retenue).
Écart-type	Une mesure de la variabilité ou de l’incertitude. Dans le test de résistance, il détermine l’ampleur de la dispersion des rendements entre les scénarios simulés.
Projection déterministe	Une projection unique fondée sur des taux fixes correspondant aux valeurs attendues — ce à quoi ressemble le plan si tout se déroule exactement comme prévu, sans aléa.
MPB (BPA)	Montant personnel de base — un crédit d’impôt qui réduit l’impôt fédéral (et celui de la plupart des provinces) sur la première tranche de revenu.
Montant en raison de l’âge	Un crédit d’impôt fédéral et provincial offert aux Canadiens de 65 ans et plus, assujetti à une récupération aux revenus élevés.

Foire aux questions

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15. Foire aux questions#

Généralités#

Q : Cette application remplace-t-elle les conseils d’un professionnel de la finance ?

Non. Retirement Planner est un outil de projection et de planification. Tous les chiffres — revenu, impôt, valeur nette, taux de succès — sont des estimations fondées sur les hypothèses que vous saisissez. Ce ne sont ni des garanties, ni des calculs fiscaux certifiés, ni des recommandations de placement. Les règles fiscales, les montants des prestations gouvernementales et les rendements réels différeront des projections. Consultez toujours un planificateur financier, un fiscaliste ou un conseiller en placement qualifié avant de prendre des décisions concernant votre retraite.

Avis juridiques

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16. Avis juridiques#

16.1 Aucun conseil financier, de placement ou fiscal#

Retirement Planner est un outil de modélisation des finances personnelles. Rien dans cette application, dans ses résultats, dans sa documentation ni dans les documents connexes ne constitue un conseil financier, un conseil en placement, un conseil fiscal ou un avis juridique. Toutes les projections, estimations de revenu, calculs d’impôt, prévisions de valeur nette et résultats de tests de résistance sont produits par des modèles mathématiques, à des fins d’illustration et de planification seulement. Ils ne constituent ni une garantie, ni une prédiction, ni une promesse d’un quelconque résultat financier réel.