15. Foire aux questions#

Généralités#

Q : Cette application remplace-t-elle les conseils d’un professionnel de la finance ?

Non. Retirement Planner est un outil de projection et de planification. Tous les chiffres — revenu, impôt, valeur nette, taux de succès — sont des estimations fondées sur les hypothèses que vous saisissez. Ce ne sont ni des garanties, ni des calculs fiscaux certifiés, ni des recommandations de placement. Les règles fiscales, les montants des prestations gouvernementales et les rendements réels différeront des projections. Consultez toujours un planificateur financier, un fiscaliste ou un conseiller en placement qualifié avant de prendre des décisions concernant votre retraite.

Q : Puis-je utiliser l’application pour des clients américains ou hors du Canada ?

Non. Les calculs d’impôt et de prestations sont conçus expressément pour le système canadien — fourchettes d’imposition fédérales et provinciales, RPC, SV, SRG, règles du REER/FERR et CELI. L’application ne modélise ni la Social Security américaine, ni les régimes 401(k) ou IRA, ni aucun autre compte de retraite ou régime fiscal étranger.

Q : Combien de clients et de stratégies puis-je avoir ?

Cela dépend de votre niveau d’abonnement :

Le forfait Personal s’adresse aux personnes qui modélisent un seul scénario pour elles-mêmes. Pro ajoute un deuxième client et jusqu’à trois stratégies chacun, ce qui permet aux couples de modéliser les deux conjoints et de comparer des scénarios côte à côte. Advisor lève toutes les limites pour les professionnels qui gèrent plusieurs dossiers clients.

Q : Où mes données sont-elles conservées ? Sont-elles sauvegardées ?

Toutes les données clients sont conservées localement sur votre Mac, dans un fichier géré par l’application. Elles ne sont téléversées vers aucun serveur. Le fichier se trouve dans le dossier Application Support de votre Mac. Si vous utilisez iCloud Drive ou une sauvegarde Time Machine, le fichier de données est inclus automatiquement dans ces sauvegardes, pour autant que le dossier Application Support en fasse partie. Il est fortement recommandé d’utiliser Time Machine ou une autre solution de sauvegarde pour protéger les données de vos clients.

Q : Comment signaler un bogue ou proposer une fonction ?

Utilisez le menu Help (aide) de l’application pour accéder aux options de soutien. Vous pouvez aussi joindre le développeur à l’adresse indiquée sur la fiche du produit dans l’App Store.

Sources de revenu#

Q : Pourquoi ma SV affiche-t-elle zéro pendant plusieurs années ?

La SV ne commence qu’à l’âge de début défini dans l’onglet OAS de la stratégie. Si cet âge est 70 ans et que la projection commence à 60 ans, la SV affichera 0 $ pendant les dix premières années. C’est voulu : reporter la SV à 70 ans augmente la prestation mensuelle de 36 % par rapport à un début à 65 ans.

Vérifiez aussi le champ des années de résidence au Canada de l’onglet OAS. Une pleine SV exige 40 années de résidence après l’âge de 18 ans. Si le nombre d’années est inférieur à 40, la prestation est calculée au prorata. En deçà de 10 années de résidence, aucune SV n’est versée.

Q : Pourquoi mon SRG est-il plus faible que prévu, voire nul ?

Le SRG est une prestation destinée aux aînés à faible revenu ; il diminue (à peu près dollar pour dollar) à mesure que les autres revenus augmentent. Si la stratégie comprend le RPC, des retraits REER/FERR, un revenu de pension ou tout autre revenu imposable, le SRG sera partiellement ou entièrement récupéré. Le SRG est calculé d’après le revenu net annuel combiné, et non d’après une seule source.

Les retraits du CELI ne comptent pas comme un revenu aux fins du SRG : c’est pourquoi les stratégies de décaissement du CELI peuvent accroître sensiblement l’admissibilité au SRG des retraités à revenu modeste.

Si le SRG affiche zéro, vérifiez que la case Enable GIS est cochée dans l’onglet de stratégie GIS, et que la SV est également activée et a commencé.

Q : Pourquoi le RPC affiche-t-il zéro avant 60 ans ?

Le RPC peut être demandé dès 60 ans (à un taux réduit) ou reporté jusqu’à 70 ans (à un taux majoré). Si l’âge de début de l’onglet CPP est réglé à 65 ans, la projection affichera 0 $ pour le RPC avant cet âge. Modifiez l’âge de début du RPC dans la stratégie pour modéliser une demande hâtive ou un report.

Q : Puis-je modéliser un conjoint qui n’a ni RPC ni SV ?

Oui. Il suffit de laisser le RPC et la SV désactivés dans la stratégie du conjoint. La vue ménage combinera tout de même toutes les autres sources de revenu. Le SRG du conjoint peut toujours être modélisé séparément, s’il y a lieu.

Q : Qu’advient-il du REER dans la projection — est-il converti automatiquement en FERR ?

L’application modélise le REER et le FERR comme un seul compte. Le solde REER que vous saisissez est décaissé selon le calendrier de retraits que vous configurez dans l’onglet RRSP. L’application applique les règles de retrait minimum obligatoire du FERR une fois le compte converti — par défaut à 71 ans, l’échéance légale, ou plus tôt si vous avez fixé un âge de conversion antérieur dans l’onglet RRSP (voir la section 7.8). Vous n’avez pas à saisir manuellement un FERR : le compte fait la transition automatiquement dans la projection.

Impôt#

Q : Quelle est la précision des calculs d’impôt ?

Le modèle fiscal utilise les taux, crédits et seuils publiés pour 2025, au fédéral comme au provincial. Il comprend le montant personnel de base, le montant en raison de l’âge, le crédit pour revenu de pension et l’impôt de récupération de la SV. Pour la plupart des scénarios de revenu de retraite — rente, retraits REER/FERR, RPC, SV, CELI — l’estimation sera raisonnablement proche de l’impôt réellement dû.

Le modèle ne couvre pas toutes les situations fiscales. Il ne modélise ni les gains en capital liés à la vente d’un bien immobilier, ni les revenus étrangers, ni les crédits pour dons de bienfaisance ou frais médicaux, ni l’attribution du revenu d’un REER de conjoint, ni l’impôt minimum de remplacement. Pour les clients dont la situation fiscale est complexe, considérez les chiffres de l’application comme un ordre de grandeur et faites-les valider par un fiscaliste.

Les paramètres fiscaux sont mis à jour automatiquement depuis le serveur du développeur (voir la section 10.5).

Q : À quelle fréquence les taux d’imposition sont-ils mis à jour ?

L’application vérifie une fois par semaine si des paramètres fiscaux à jour sont offerts, lorsqu’une connexion Internet est disponible. Les mises à jour se téléchargent discrètement en arrière-plan — aucune intervention n’est requise. Lorsque de nouveaux taux sont téléchargés (généralement après un budget fédéral ou provincial), les projections se recalculent automatiquement. Les paramètres livrés avec l’application servent jusqu’à la première mise à jour et pendant l’utilisation hors ligne.

Q : Pourquoi l’impôt affiché dans le graphique du revenu après impôt diffère-t-il de mes attentes ?

Quelques causes fréquentes :

• Province de résidence — les taux provinciaux varient beaucoup. Vérifiez que la bonne province figure au profil du client.
• Crédits liés à l’âge — le montant en raison de l’âge et le crédit pour revenu de pension ne s’appliquent qu’à partir de 65 ans. Avant cet âge, l’impôt sera plus élevé.
• Récupération de la SV — si le revenu net dépasse 93 454 $, les prestations de la SV sont récupérées à raison de 15 %, ce qui hausse effectivement le taux marginal.
• Surtaxe ou cotisation santé de l’Ontario — les résidents de l’Ontario paient des prélèvements additionnels qui peuvent augmenter sensiblement l’impôt total à des revenus moyens.

Graphiques et analyse#

Q : Pourquoi la case Household n’apparaît-elle pas dans la barre d’outils ?

La case Household reste masquée tant que trois conditions ne sont pas toutes remplies : (1) le client principal a un conjoint associé dans son profil, (2) la stratégie active a une stratégie de conjoint sélectionnée et (3) les deux clients ont une date de naissance. Vérifiez chacun de ces points dans l’éditeur de client et dans les réglages de la stratégie. Une fois les trois conditions réunies, la case apparaît automatiquement.

Q : Pourquoi mes économies d’impôt liées au fractionnement affichent-elles zéro ?

Le fractionnement du revenu de pension ne vise que les revenus admissibles — versements d’un régime de retraite ou d’une rente, et retraits REER/FERR à 65 ans ou plus. Si aucun des deux conjoints n’a de revenu de pension admissible une année donnée, il n’y a rien à fractionner et l’économie est nulle. Vérifiez aussi que le mode ménage est activé et que les deux conjoints ont un revenu saisi dans leur stratégie respective.

Q : Ma valeur nette devient négative — y a-t-il un problème ?

Pas nécessairement. Une valeur nette qui décline puis devient négative signifie que les retraits de la stratégie épuisent le portefeuille. C’est la simulation qui vous indique que le plan doit être ajusté, et non une erreur de données. Les correctifs courants : réduire le budget annuel, reporter le RPC ou la SV pour augmenter le revenu garanti, réduire les retraits REER des premières années, ou revoir à la baisse l’hypothèse d’appréciation immobilière si elle gonfle la valeur nette de façon irréaliste. Le test de résistance (section 11) est la façon la plus rigoureuse d’évaluer la résilience du plan face à un éventail de résultats.

Q : Quelle est la différence entre les définitions de succès du test de résistance ?

La valeur nette reste positive compte un scénario comme réussi si le portefeuille n’atteint jamais zéro, quel que soit l’âge. Le revenu annuel couvre le budget est plus strict : le scénario n’est réussi que si le revenu projeté atteint ou dépasse le budget chaque année. Un plan peut afficher une valeur nette positive et tout de même échouer au test du revenu si l’ordre des décaissements laisse un manque à gagner certaines années. Le patrimoine couvre le budget (retraits adaptatifs) se situe entre les deux : il fait abstraction du calendrier de retraits que vous avez configuré et demande si vos actifs pourraient financer le budget s’ils étaient décaissés de façon optimale. Voir la section 12.4 pour une explication complète.

Q : Pourquoi le taux de succès du test de résistance change-t-il à chaque exécution ?

La simulation de Monte-Carlo comporte une part d’aléa : chaque exécution tire un nouvel ensemble de scénarios de rendement. À 500 itérations, la variation naturelle d’une exécution à l’autre peut donner des résultats qui diffèrent de quelques points de pourcentage. À 5 000 itérations, le résultat se stabilise nettement. Utilisez 5 000 itérations lorsque vous avez besoin d’un chiffre constant et présentable.

Q : Puis-je comparer des stratégies de clients différents ?

Pas directement — le menu de comparaison n’énumère que les stratégies appartenant au même client. Pour comparer des plans entre clients (par exemple deux conjoints modélisés séparément avant d’être associés), examinez le graphique de chaque client indépendamment, ou associez-les comme conjoints et utilisez le mode ménage pour voir le portrait combiné.

Données et aspects techniques#

Q : Le graphique semble vide ou n’affiche aucune donnée — que faire ?

Cela signifie généralement que les calculs de revenu n’ont pas encore été effectués, ou qu’aucune source de revenu n’a été saisie dans la stratégie. Assurez-vous qu’au moins un onglet de source de revenu contient des données et que les réglages de la stratégie (âge de la retraite, espérance de vie) sont remplis. Quitter la vue graphique puis y revenir déclenche un nouveau calcul.

Q : L’application est lente quand je change de client. Est-ce normal ?

Lorsque vous changez de client, l’application recalcule la projection de revenu complète de la stratégie sélectionnée. Pour les stratégies comportant de nombreuses sources de revenu, une longue plage d’âges ou le mode ménage actif, cela peut prendre un instant. Sur les Mac à puce Apple, l’opération est généralement instantanée ; sur du matériel Intel plus ancien, vous pourriez remarquer une brève pause. L’exécution du test de résistance à 5 000 itérations est l’opération la plus exigeante pour le processeur et peut prendre plusieurs secondes sur une machine plus ancienne.

Q : Puis-je exporter mes données vers Excel ou une autre application ?

Oui, de deux façons :

• Depuis la vue tableau, utilisez les boutons de copie dans le presse-papiers ou d’exportation en CSV, dans le coin supérieur droit du tableau, pour exporter toutes les données de projection année par année.
• Le rapport client en PDF peut être ouvert dans Aperçu, puis imprimé ou enregistré ; dans certains lecteurs PDF, les tableaux qu’il contient peuvent être sélectionnés et copiés.

Il n’existe pas d’exportation directe du fichier de données clients vers un format de tableur.